北海道銀行の道銀活用リバースモーゲージを徹底解説!

リバースモーゲージ

リバースモーゲージとは、一般的には「自宅を担保にお金を借りられて、死んだ後に売却して清算する」というサービスと理解されていますが、北海道銀行が提供している「道銀活用リバースモーゲージ」は、ちょっと違います。

そこで、この記事では、「道銀活用リバースモーゲージ」の特徴と、他のリバースモーゲージとの違いについて解説していきます。

1、北海道銀行のリバースモーゲージの特徴

(1)リバースモーゲージの仕組み

普通のリバースモーゲージは、「自宅を担保にお金を借りられて、そのまま住み続けることができる。死んだ後に清算するので、返済の心配が必要ない」という商品です。

図にすると以下のようなイメージになります。

 リバースモーゲージのイメージ

リバースモーゲージの仕組み

 

しかし、道銀のリバースモーゲージは、「使わなくなった自宅を担保にお金を借りて、自宅の賃料収入で返済していく」というタイプのものなのです。

つまり、「自宅に住み続けたい人」ではなく、「有料老人ホームへ移りたい人」「もっとコンパクトな賃貸住まいに移りたい人」が活用するためのローンなのです。

 

これは「移住・住み替え支援機構(JTI)」という社団法人と共同で提供しているサービスで、JTIが家主の代わりに賃貸で募集をして、家賃を徴収します。

移住住み替え支援機構の仕組み

(参考:移住・住み替え支援機構)

その家賃の権利を担保に、道銀がお金を貸してくれる、という仕組みなんですね。

年金を担保にお金を貸す年金担保ローンというサービスがありますが、その家賃版だと考えてもらえばいいでしょう。

 

(2)北海道銀行のリバースモーゲージが契約できる条件

北海道銀行のリバースモーゲージは、通常のリバースモーゲージと仕組みも目的も違うため、契約条件もかなり異なります。

北海道銀行
対象年齢50才以上
資金用途自由(事業、投資資金を除く)
融資限度額・10〜5,000万円以内

・利息の返済が、前年度の収入の20〜40%以内

融資期間2〜35年
対象地域北海道
金利2.825%
返済方法・毎月返済
手数料・事務手数料:54,000円

 

つまり、

・今すぐ、まとまったお金が必要

・自宅以外に住む予定

の場合に活用すべきローンと言えます。

 

(3)東京スター銀行では、資金用途が自由

しかし、「自宅に住み続けながら、お金も借りたい」という場合には、使えないサービスなんですよね。

その場合には、北海道で申し込み可能な金融機関として、東京スター銀行でもリバースモーゲージを提供しています。しかも、事業や投資資金以外であれば、自由に使えるという条件です。

東京スター銀行
対象年齢55才以上
配偶者がいる場合引継ぎ可能。ただし、50才以上であること
子供がいる場合同居している場合は不可
担保物件の条件戸建て、一部マンションも可
対象地域北海道、宮城、東京、埼玉、千葉、神奈川、愛知、大阪、兵庫、広島、福岡*
相続人記載なし
年収120万円以上
資金用途自由(事業、投資目的は除く)
融資限度額500万〜1億円以内
金利基準金利+調整幅0.6%

(3.0%:2018年7月現在)

保証人必要なし
返済方法・利払いは毎月

・死後6ヶ月後に、①現金による一括返済か②担保不動産の代物弁済

費用・事務手数料:10.8万円

・担保管理料:1.3万円

・登記費用、印紙税:実費(数万円)

もし、条件が合わなければ、こちらも合わせて検討してみてはいかがでしょうか。

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2、結論

道銀活用リバースモーゲージは、一般のリバースモーゲージではなく、「まとまったお金を借りるために、自宅と賃貸に出して返済する仕組み」でした。

一般のリバースモーゲージとは求められるニーズは違いますが、自宅が広すぎるとか、使いにくくなったという方にとっては、ぴったりのサービスでしょう。

道銀活用型リバースモーゲージローン | 北海道銀行
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